2025 소상공인 정책자금 A to Z 가이드
2025 소상공인 정책자금 A to Z 가이드
📋 목차
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| 소상공인 정책자금 |
고금리와 고물가, 경기 침체의 삼중고 속에서 사업체를 운영하고 계신 소상공인 사장님들의 시름이 깊어지는 2025년이에요. 시중 은행의 높은 대출 문턱 앞에서 좌절하고 계셨다면, 정부가 든든한 버팀목이 되어주는 '소상공인 정책자금'에 주목해보세요.
복잡하고 어렵다는 편견과 달리, 2025년 최신 정보를 바탕으로 지원 자격부터 온라인 신청 방법, 그리고 심사 탈락을 피하는 핵심 꿀팁까지, 이 글 하나면 누구나 쉽게 따라 할 수 있도록 완벽하게 정리했어요.
이제 바로 본문으로 들어가서, 자금 종류부터 실제 신청 절차, 필요한 서류, 꿀팁, 자주 묻는 질문까지 차근차근 알아보도록 할게요! 🧾
🧩 지금부터 각 섹션별 내용이 자동으로 연결되어 출력돼요. 다음 박스부터 정책자금의 중요성과 지원 이유에 대해 살펴볼게요!
💸 2025년 소상공인 정책자금, 왜 알아야 할까요?
소상공인 정책자금은 단순히 정부가 돈을 빌려주는 제도가 아니에요. 사업을 안정적으로 이어가기 위한 '맞춤형 금융 도구'에 가까워요. 일반 시중은행과는 전혀 다른 목적과 혜택을 갖고 있기 때문에, 정확히 알고 활용해야 제대로 된 효과를 누릴 수 있어요. 😊
2025년 현재 소상공인 정책자금은 연 3~4%대의 금리로 제공되고 있어요. 이 수치는 시중은행의 일반 신용대출보다 훨씬 저렴해서 매달 이자 부담을 크게 줄여주죠. 변동금리와 고정금리 옵션도 상황에 따라 선택 가능하니 유연성까지 갖췄답니다. 💰
상환 구조도 차별화돼 있어요. 예를 들어 '2년 거치 8년 상환'처럼 초기에는 이자만 갚고, 이후에 본격적인 원금 상환이 시작되는 구조라서, 자금 운용이 훨씬 수월해져요. 특히 사업 초기 자금 압박을 덜어주는 데 큰 도움이 되죠. ⏳
게다가 소상공인시장진흥공단(소진공)이 주관하는 만큼, 정부 기관의 신뢰성과 제도적 보호가 따라붙어요. 담보나 신용등급이 부족하더라도, 일정 요건을 갖춘다면 누구든지 도전할 수 있는 게 바로 이 정책자금의 매력이에요. 🔐
일반 은행과 다르게, 자금을 활용한 경영개선, 고용창출, 매출 상승 등 사업성과에 초점을 맞추고 있어요. 그래서 소상공인의 '성장 가능성'을 더 중요하게 본답니다. 성실한 사업 운영자라면 도전해볼 만한 기회인 거죠. 📈
한마디로 말해, 소상공인 정책자금은 사업자에게 '이자 부담은 줄이고, 자금 여력은 키워주는' 생존 필수 도구에요. 그리고 무엇보다 중요한 건, 시기를 놓치면 그 해 예산이 끝나 신청 자체가 안 된다는 거예요. 📆
그러니 정책자금은 단지 '대출받기'가 아니라 '타이밍 싸움'이에요. 지금 정보 파악하고 서류 준비해서 다음 접수일을 정확히 노려야 해요. 이게 바로 정책자금 성공의 핵심이랍니다! 🧠
📊 시중은행 대출 vs 정책자금 비교표
| 항목 | 시중은행 대출 | 정책자금 |
|---|---|---|
| 금리 | 연 6~9% 이상 | 연 3~4% 수준 |
| 상환 기간 | 최대 5년 | 최대 10년 |
| 거치 기간 | 1년 이내 | 최대 2년 |
| 신용조건 | 중신용 이상 필수 | 저신용자 전용 자금 존재 |
| 지원 기관 | 민간 금융기관 | 소진공(정부) |
이 표만 봐도 정책자금의 장점이 확실하게 드러나죠? 이젠 여러분도 “왜 알아야 하는지” 명확해졌을 거예요. 😎
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🧾 나는 대상일까? 2025년 정책자금 기본 지원 자격 완벽 분석
정책자금을 신청하려면 우선 '소상공인'이라는 기준을 충족해야 해요. 단순히 사업자 등록만 했다고 무조건 대상이 되는 건 아니고, 법적 정의와 조건을 정확히 따져봐야 해요. 😮
가장 기본적인 요건은 「소상공인기본법」 제2조에서 정한 업종별 '상시근로자 수'와 '연평균 매출액' 기준이에요. 이 기준을 초과하면 중소기업으로 분류돼서 정책자금 대상에서 제외될 수 있어요. 📉
예를 들어 제조업·건설업·운수업 등은 10명 미만, 도소매·숙박·음식점·서비스업 등은 5명 미만이어야 해요. 근로자 수 계산 시 대표자나 일부 임원은 제외되니 헷갈리지 않게 주의해요! 👥
연평균 매출액 기준은 업종마다 다른데, 숙박/음식점은 10억 원 이하, 도소매업은 50억 원 이하, 제조업은 120억 원 이하처럼 상당히 넓게 잡혀 있어요. 생각보다 많은 업종이 해당될 수 있다는 거죠. 💼
하지만 아무리 요건을 충족해도 정책자금 지원에서 제외되는 업종들이 있어요. 유흥업소, 도박, 전문직(변호사, 회계사 등), 부동산 임대, 입시학원 등이 그 예예요. 이런 업종은 구조적으로 제외 대상이기 때문에 미리 체크해야 낭패를 피할 수 있어요. 🚫
또한 국세나 지방세 체납, 대출 연체 기록이 있다면 심사 통과가 거의 불가능해요. 신청 전 반드시 홈택스나 위택스에서 세금 체납 여부를 조회하고, 금융 기록도 정리해 두는 게 좋아요. 💳
이처럼 지원 대상 조건은 생각보다 까다롭지만, 한 번 체크해두면 여러 정책 자금 신청에 유리해요. 아래 표를 참고해서 자격 조건을 꼼꼼히 확인해보세요. 📝
📊 소상공인 자격 조건 정리표
| 구분 | 조건 |
|---|---|
| 상시근로자 수 | 광업/제조/건설/운수업 10인 미만 도소매/음식/서비스업 5인 미만 |
| 연매출 기준 | 업종별 10억~120억 원 이하 |
| 지원 제외 업종 | 유흥업, 사행성 업종, 전문직, 부동산 임대 등 |
| 기타 조건 | 세금 체납/대출 연체 시 지원 불가 |
조건에 부합하는지 헷갈리신다면 소상공인시장진흥공단 고객센터(1357)나 공식 홈페이지 자가진단 서비스를 이용해보는 것도 좋아요! 😊
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📌 소상공인 지원, 어디서 받아야 할까요?
소상공인 정책 수립부터 현장 집행, 자금 지원, 보증까지! 반드시 알아야 할 핵심 공공기관 4곳을 소개합니다. 정책자금, 창업, 재기, 보증 등 당신의 사업에 실질적인 도움을 줄 수 있는 기관들이며, 각 기관별 공식 홈페이지로 바로 연결되는 버튼을 통해 손쉽게 정보를 확인하세요.
중소벤처기업부, 소상공인시장진흥공단, 신용보증재단, kosme, 정책자금, 소상공인지원, 정부지원금, 창업지원, 보증서발급, 소상공인대출
💼 어떤 자금이 나에게 맞을까? 2025년 주요 정책자금 종류
정책자금은 크게 ‘직접대출’과 ‘대리대출’로 나뉘어요. 어떤 방식이 더 나은지는 내 사업 상태와 목적에 따라 달라지기 때문에, 각 방식의 특징을 정확히 이해해야 해요. 🔍
대리대출은 가장 많이 사용되는 방식이에요. 소상공인시장진흥공단(소진공)에서 ‘정책자금 지원대상 확인서’를 발급받은 후, 지정 은행에서 심사를 거쳐 대출을 실행하는 구조죠. 👨💼
직접대출은 은행을 거치지 않고 소진공이 직접 돈을 빌려주는 방식이에요. 특히 신용이 낮거나, 폐업 후 재기 중이거나, 재난 피해를 입은 경우에 해당해요. 즉, 금융취약자에게 더욱 유리한 구조죠. 🛠️
2025년에 운영 중인 주요 정책자금은 창업자금, 성장기반자금, 재도전자금, 저신용자 전용 자금 등이 있어요. 각각의 지원 대상과 목적이 다르니 아래 표로 비교해보면 쉽게 이해할 수 있어요. ✅
특히, 성장기반자금은 업력이 있는 소상공인에게 적합하고, 창업초기자금은 사업자 등록 후 3년 이내인 분들에게 유리해요. 잘못 선택하면 서류 심사에서 탈락할 수 있으니 정확한 선택이 중요해요! ⚠️
저신용자분들도 희망을 가져도 돼요. 신용점수가 낮아도 지원 가능한 '저신용 소상공인 전용자금'이 별도로 마련되어 있으니, 조건만 맞으면 은행이 아닌 소진공을 통해 직접 대출받을 수 있답니다. 🙌
아래 표를 통해 내 상황과 조건에 맞는 자금을 직접 선택해보세요. 이게 정책자금 신청의 첫 번째 성공 전략이에요! 🎯
📊 2025년 주요 정책자금 비교표
| 구분 | 자금명 | 대상 | 특징 |
|---|---|---|---|
| 대리대출 | 성장기반자금 | 업력 3년 이상 | 운전자금/시설자금 가능 |
| 대리대출 | 창업초기자금 | 창업 3년 미만 | 초기 안정화 자금 지원 |
| 직접대출 | 재도전 특별자금 | 재창업자, 채무 성실 상환자 | 재기 지원 목적 |
| 직접대출 | 저신용 소상공인 자금 | 신용점수 744 이하 | 은행 거절자 대상 직접지원 |
내 조건에 맞는 자금을 선택하는 건 대출 심사 통과율을 높이는 가장 중요한 출발점이에요! 💡
📌 자금 잘못 선택하면 탈락할 수도 있어요!
👇 본인 상황에 맞는 자금 먼저 선택해보세요
🌐 '소상공인 정책자금' 온라인 신청 절차 (Step-by-Step)
2025년 현재 모든 정책자금 신청은 100% 온라인으로 진행되고 있어요. 복잡할 것 같지만, 실제로는 차근차근 따라가기만 하면 누구나 어렵지 않게 할 수 있어요. 💻
가장 먼저 필요한 건 ‘공동인증서(구 공인인증서)’나 금융인증서, 그리고 대표자 명의의 휴대폰이에요. 이 두 가지는 로그인과 본인인증, 자가진단 등에 반드시 쓰이니까 미리 준비해두면 좋아요. 📱
1단계는 ‘소상공인정책자금’ 공식 누리집(https://ols.semas.or.kr)에 접속해서 회원가입과 로그인을 진행하는 거예요. 로그인하면 상단 메뉴에 [대출신청] 버튼이 보이는데, 이걸 클릭하면 본격적인 신청이 시작돼요. 🚀
먼저 ‘자가진단’ 단계가 있어요. 본인이 소상공인에 해당하는지, 업종은 지원 제외 대상이 아닌지 자동으로 판단해주는 시스템이에요. 여기서 통과하지 못하면 신청 진행이 불가능하니 꼼꼼히 체크해야 해요. 🧾
그 다음에는 신청정보 입력 단계가 진행돼요. 자금 종류, 희망 대출 금액, 사용 목적 등을 자세히 입력해야 하고, 이 단계에서 오입력하면 심사에 불리하게 작용할 수 있으니 주의가 필요해요. ✍️
서류 제출은 거의 자동으로 진행돼요. ‘행정정보 공동이용 동의’만 하면 홈택스, 건강보험공단, 국민연금공단 등에서 필요한 자료가 스크래핑 방식으로 자동 수집돼요. 덕분에 따로 발급받지 않아도 돼서 정말 편리해요. 🧠
모든 절차가 끝나면 '정책자금 지원대상 확인서' 발급 대기 상태로 들어가요. 보통 5~10 영업일 안에 발급 결과가 나와요. 확인서를 받으면 대리대출의 경우에는 지정한 은행에 방문해서 약정 체결을 하면 돼요. 💳
📊 온라인 신청 단계 요약표
| 단계 | 설명 |
|---|---|
| STEP 1 | 공식 누리집 접속 및 로그인 |
| STEP 2 | 자가진단으로 신청 가능 여부 확인 |
| STEP 3 | 신청정보 입력 (자금종류/금액/용도) |
| STEP 4 | 자동 서류 제출 (스크래핑) |
| STEP 5 | 확인서 발급 및 은행 방문(대리대출 시) |
절차만 보면 복잡해 보일 수 있지만, 한 번 신청해보면 매우 간단하고 체계적으로 구성돼 있다는 걸 알 수 있어요. 😊
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📑 미리 챙겨야 할 필수 서류 목록
온라인 신청이 많이 간소화되었지만, 정확한 서류 준비는 여전히 중요해요. 특히 심사 단계에서 제출 누락이 발생하면 자동으로 반려될 수 있어서 미리미리 챙겨두는 게 좋아요. 📂
다행히 대부분의 서류는 온라인 시스템에서 자동으로 수집돼요. ‘행정정보 공동이용 동의’만 체크하면 국세청, 건강보험공단, 국민연금공단 등에서 필요한 서류가 자동 제출되죠. 이걸 스크래핑이라고 해요. 🔄
하지만 자동 제출이 안 되는 서류도 있어요. 대표자 신분증이나 임대차계약서, 시설자금 신청 시 필요한 견적서 같은 서류는 별도로 준비해서 업로드해야 하니까, 체크리스트로 미리 준비하는 게 좋아요. ✅
특히 자금 사용 목적이 시설자금일 경우, 계약서나 견적서, 입금 영수증 등 ‘자금 용도 증빙’이 아주 중요해요. 이런 서류가 없으면 심사에서 탈락하는 경우도 많기 때문에 소홀히 하면 안 돼요. 🧾
또한 ‘상시근로자 수’를 확인하기 위해 4대 보험 사업장 가입자 명부도 제출이 필요할 수 있어요. 홈택스나 4대 보험 사이트에서 미리 발급해두면 신청할 때 빠르게 처리할 수 있답니다. 👩💼
서류는 되도록 최근 발급본으로 제출하는 게 좋아요. 유효기간이 지난 서류나 오래된 자료는 심사에서 무효 처리될 수 있으니, 신청 전 7일 이내로 발급받은 서류를 기준으로 준비해주세요. 📅
아래 표에서 온라인 자동 제출 항목과 별도 제출 항목을 구분해 정리했으니, 출력해서 체크리스트처럼 활용하면 정말 좋아요. 👍
📊 정책자금 신청 서류 체크리스트
| 서류명 | 제출 방식 | 비고 |
|---|---|---|
| 사업자등록증명원 | 자동 제출 | 국세청 연동 |
| 부가가치세 과세표준증명원 | 자동 제출 | 또는 면세사업자 수입금액증명원 |
| 국세/지방세 납세증명서 | 자동 제출 | 체납 시 신청 불가 |
| 4대 보험 가입자 명부 | 직접 제출 | 상시근로자 수 확인용 |
| 임대차 계약서 | 직접 제출 | 사업장 입증용 |
| 대표자 신분증 | 직접 제출 | 주민번호 뒷자리 마스킹 |
‘서류는 미리 준비하면 불안함도 줄고, 접수 당일 빠르게 완료할 수 있다!’ 이건 정책자금 성공 공식을 위한 핵심이에요. 😉
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🎯 심사 탈락의 눈물을 피하는 5가지 핵심 꿀팁
많은 소상공인 분들이 열심히 서류를 준비하고 신청까지 마쳤지만, 정작 심사에서 탈락하는 경우가 생각보다 많아요. 대부분 사소한 실수나 정보 부족에서 비롯된 일이에요. 그래서 오늘은 꼭 알아야 할 꿀팁만 모아봤어요! 🧠
첫 번째 꿀팁은 바로 ‘세금 체납 0원 만들기’예요. 국세 또는 지방세가 단 100원이라도 체납돼 있다면 무조건 탈락이에요. 신청 전에는 꼭 홈택스와 위택스에 접속해서 체납 여부를 확인하고, 완납 처리해야 해요. 💸
두 번째는 ‘개인 신용점수 확인’이에요. 대리대출은 은행 심사를 통과해야 하므로 대표자의 신용점수가 아주 중요해요. NICE 또는 KCB 신용평가에서 744점 이상이 안정적인 기준으로 여겨져요. 신용관리, 지금부터 시작해요! 💳
세 번째 꿀팁은 ‘자금 사용 계획 구체화’예요. "운영자금으로 쓸 거예요"보다는 "직원 급여 800만 원, 원재료 구매 1200만 원"처럼 구체적인 계획이 있으면 심사자 신뢰도가 확 올라가요. 📊
네 번째는 ‘접수 시작일 아침에 바로 신청하기’예요. 정책자금은 예산 소진되면 조기 마감돼요. 접수일 공지 뜨는 순간 바로 신청하면 우선순위를 확보할 수 있어요. 매 분기 말에는 홈페이지를 매일 확인해야 해요! ⏰
다섯 번째는 ‘내 조건에 맞는 자금 선택하기’예요. 창업 3개월 차 대표가 ‘성장기반자금’을 신청하면 부적합 처리될 수 있어요. 자금별 조건을 반드시 숙지하고, 본인 상황과 딱 맞는 자금으로 신청하는 게 핵심이에요. 🎯
이 5가지 꿀팁만 기억하면 심사 통과 확률이 확 올라가요. 특히 저는 접수 시작일에 바로 넣어서 1차 심사 통과까지 4일 만에 됐던 경험이 있어요. 정말 차이가 확실하답니다. 😉
📊 심사 통과를 위한 실전 꿀팁 요약
| 핵심 포인트 | 구체적 조치 |
|---|---|
| 세금 체납 방지 | 홈택스·위택스에서 사전 확인 후 완납 |
| 신용점수 관리 | NICE/KCB에서 744점 이상 유지 |
| 자금계획 구체화 | 항목별 금액 명시로 심사 신뢰도 상승 |
| 접수 타이밍 | 분기별 공지 즉시 신청 |
| 자금 선택 정확도 | 조건에 맞는 자금으로 신청 |
이 꿀팁들을 하나씩 체크하면서 신청하면, 2025년 정책자금 대출 성공 확률이 훨씬 높아질 거예요! 🙌
🎯 이 꿀팁들 저장해두세요!
👇 오늘 당장 적용할 수 있는 실전 전략이에요
📈 정책자금 실행 이후: 알아두어야 할 상환 및 관리 방법
대출금이 내 계좌에 입금되었다고 해서 모든 게 끝난 건 아니에요. 이제부터는 성실한 상환과 자금 관리가 시작되는 시점이에요. 이걸 잘못하면 향후 지원에도 불이익이 생길 수 있으니 꼭 챙겨야 해요! ⏱️
정책자금은 ‘약정된 상환일’에 맞춰 이자와 원금이 자동으로 빠져나가요. 이 날짜에 계좌에 돈이 부족하면 연체 처리되며, 연체이자와 함께 신용점수에도 부정적 영향을 미칠 수 있어요. 절대 방심하면 안 돼요! 🔁
그리고 가장 중요한 건 ‘자금 용도 외 사용 금지’예요. 신청서에 적은 목적과 다르게 사용하면 사후 점검에서 문제가 생기고, 회수 또는 형사처벌까지도 갈 수 있어요. 예를 들어 시설자금을 주택 보증금으로 쓰면 안 돼요. 🚫
자금을 어떤 목적으로 어떻게 사용했는지를 증명할 수 있도록, 계약서, 견적서, 세금계산서, 계좌 이체 내역 등 증빙자료는 반드시 보관해두는 게 좋아요. 이는 사후 점검 시 제출 요청이 들어올 수 있어요. 📂
만약 대출을 연체 없이 성실하게 상환하고, 사용 목적도 정확히 지켰다면 ‘성실상환 인센티브’를 받을 수 있어요. 이 인센티브는 이후 정책자금 재신청 시 우대 조건이나 빠른 승인에 영향을 줄 수 있어요. 👍
중도상환도 가능하지만, 일정 기간 이내에 중도상환하면 수수료가 발생할 수 있으니 약정서를 꼭 확인하고 진행해야 해요. 중도상환 전엔 반드시 소진공 또는 대출 실행 은행에 문의해보는 게 안전해요. 📞
정책자금은 단순한 대출이 아니라 ‘관리형 자금’이에요. 자금 사용 이후에도 책임감 있게 관리하면 앞으로도 정책자금 혜택을 누릴 수 있는 기회가 계속 열려요! 🧾
📊 정책자금 상환 및 관리 핵심 체크표
| 관리 항목 | 내용 |
|---|---|
| 상환 일정 | 매월 지정일 자동 출금 |
| 용도 외 사용 금지 | 운영자금/시설자금 목적 외 사용 금지 |
| 증빙자료 보관 | 계약서·영수증 등 사용내역 필수 |
| 성실상환 혜택 | 재신청 시 우대 조건 적용 |
| 중도상환 조건 | 수수료 여부 확인 필수 |
대출을 잘 받는 것도 중요하지만, 제대로 쓰고 잘 갚는 게 진짜 성공이에요. 그게 다음 자금 신청의 열쇠가 되거든요. 🔑
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❓ 소상공인 정책자금 FAQ
Q1. 대표자 개인 신용점수가 낮은데 신청 가능한가요?
A1. 네, 가능합니다. 신용점수 744점 이하인 분들을 위한 ‘저신용 소상공인 전용자금(직접대출)’이 따로 마련돼 있어요. 은행을 통하지 않고 소진공에서 직접 심사와 실행을 진행하기 때문에, 신용이 낮아도 충분히 기회가 있어요. 🛠️
Q2. 이제 막 창업한 사업자도 신청할 수 있나요?
A2. 네! 창업 3년 미만 사업자를 위한 ‘창업초기자금’이 운영되고 있어요. 다만 최소한의 사업운영 실적, 부가세 신고 이력 등이 있어야 하므로, 공고문 세부 요건은 꼭 확인해야 해요. 📋
Q3. 정책자금은 여러 번 받을 수 있나요?
A3. 가능해요. 하지만 한도 내에서만 가능하며, 기존에 받은 자금이 있다면 전액 상환한 뒤 재신청이 가능해요. 자금 종류별로 횟수 제한이 있을 수도 있어요. 🔁
Q4. 확인서는 받았는데, 은행에서 대출이 거절될 수도 있나요?
A4. 네. ‘정책자금 지원대상 확인서’는 말 그대로 조건을 충족했다는 증빙일 뿐이고, 실제 대출 여부는 은행의 자체 심사에 따라 결정돼요. 이자 상환 능력이나 신용도 등을 고려하니 참고해주세요. ⚠️
Q5. 대출금리는 고정인가요, 변동인가요?
A5. 자금 종류마다 달라요. 보통은 변동금리이고, 기준금리에 가산금리가 더해져 결정돼요. 분기별로 공고되는 조건을 꼭 확인하세요. 📈
Q6. 2025년 3분기 정책자금 신청은 언제 시작되나요?
A6. 보통은 분기 직전 월 말에 공고돼요. 예를 들어 3분기 자금은 6월 말에 올라오며, 접수는 7월 초부터 시작돼요. 홈페이지 공지사항을 자주 확인하는 게 좋아요. 📆
Q7. 신청 서류는 모두 직접 발급해야 하나요?
A7. 대부분은 자동 제출돼요. ‘행정정보 공동이용’에 동의하면 홈택스, 건보공단 등에서 서류가 스크래핑 방식으로 자동 제출돼요. 하지만 신분증, 임대차계약서 등 일부는 직접 제출해야 해요. 🗂️
Q8. 신청할 자금을 잘못 선택하면 어떻게 되나요?
A8. 심사 중 탈락할 수 있어요. 예를 들어 창업자금 대상이 아닌 사람이 해당 자금을 신청하면 자동 탈락 처리돼요. 반드시 자금 조건을 잘 확인하고 선택하세요! 🔍
🤔 혹시 나도 모르게 놓친 정보가 있을까?
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